ПСК (полная стоимость кредита)

ПСК — показатель в процентах годовых, показывающий реальную цену кредита с учетом процентов, комиссий и обязательных платежей.

Простыми словами

ПСК помогает понять, сколько на самом деле стоит кредит или рассрочка. Она включает не только процентную ставку, но и плату за обслуживание, комиссии за выдачу и обязательные услуги, без которых кредит не дадут. По ПСК удобно сравнивать разные предложения на одинаковых суммах и сроках: видно, где переплата меньше. На Измерь веб ПСК выводится в карточках продуктов и рейтингах, чтобы вы быстро отсеяли варианты с скрытыми расходами.

Почему это важно

Маркетинговая ставка может выглядеть низкой, но из-за комиссий итоговая цена кредита вырастает. ПСК все это суммирует и переводит в годовые проценты, позволяя честно сравнить банк, МФО или рассрочку. Это экономит деньги и время: вы сразу видите, где общая стоимость ниже. ПСК особенно полезна при выборе между похожими предложениями, когда одно берет плату за обслуживание карты, а другое нет, или когда заявлена «0% рассрочка», но есть обязательные платежи. В рейтингах и сравнениях Измерь веб ПСК помогает сформировать короткий шорт‑лист и не попасть на нежелательные условия.

Где встречается

• Карточки кредитов и микрозаймов на Измерь веб
• Рейтинги банков и МФО
• Сравнения кредитных карт и рассрочек
• Фильтры и виджеты калькуляторов переплаты и платежа
• Материалы базы знаний и гайды по выбору финансовых продуктов

Как проверить на практике

1. Откройте паспорт продукта, оферту или карточку на Измерь веб — ПСК указывается в процентах годовых.
2. Сравнивайте ПСК только при одинаковых сумме, сроке, способе выдачи и типе графика (аннуитет или дифференцированный).
3. Проверьте, какие платежи включены: проценты, комиссии за обслуживание счета/карты, СМС‑банк, переводы, выпуск карты — если это обязательно по условиям.
4. Если услуга добровольная (например, страховка по выбору), ПСК должна считаться без нее. Попросите альтернативный расчет без допуслуг.
5. Для кредитных карт учитывайте льготный период: ПСК имеет смысл, если вы не гасите задолженность в грейс.
6. Сверьте ПСК в договоре с цифрой в карточке продукта: расхождения бывают из‑за других параметров. Уточните исходные данные.
7. Пересчитайте предложение в калькуляторе Измерь веб или в таблице, чтобы сопоставить ПСК с итоговой переплатой в рублях.

Примеры

Банк А против Банка Б: ниже ставка, выше ПСК

Вы берете 300 000 ₽ на 24 месяца. Банк А дает ставку 12% годовых, но требует обязательное обслуживание карты 2 000 ₽ в месяц. Банк Б — 14% и без комиссий. Из‑за ежемесячной платы у Банка А ПСК выходит выше, чем у Банка Б, поэтому итоговая стоимость кредита у Б может оказаться ниже, несмотря на более высокую номинальную ставку.

Микрозайм с «0,9% в день» и комиссия за выдачу

Займ 10 000 ₽ на 30 дней рекламируется как 0,9% в день. При единственном доступном способе получения взимается комиссия 3% за вывод. В ПСК попадут и проценты, и обязательная комиссия за выдачу — показатель в годовых окажется значительно выше, чем кажется по дневной ставке.

Рассрочка 0% с обязательным обслуживанием карты

Магазин предлагает рассрочку 0% на 10 месяцев, но банк‑партнер берет 590 ₽ в месяц за обслуживание карты, без которой рассрочку не оформить. Эти платежи обязательны, поэтому ПСК не равна нулю, а общая переплата заметна.

Где ПСК не применяется

Для обменников валют и букмекерских компаний ПСК не используется: это не кредитные продукты. Там сравнивают комиссии, спреды и маржу, а не полную стоимость кредита.

Частые ошибки

• Сравнивать только по номинальной ставке, игнорируя ПСК.
• Сопоставлять ПСК на разных суммах и сроках, из‑за чего сравнение некорректно.
• Не учитывать обязательные комиссии за обслуживание счета/карты или за способ выдачи средств.
• Считать, что «0% рассрочка» означает ПСК 0%, даже при наличии обязательных платежей.
• Путать ПСК в процентах с переплатой в рублях.
• Сравнивать кредитные карты по ПСК без учета льготного периода и фактического сценария использования.
• Полагать, что кешбэк и бонусы снижают ПСК — они не входят в расчет показателя.
• Не обращать внимания на тип графика платежей (аннуитетный или дифференцированный), влияющий на расчет.
• Доверять рекламной цифре без проверки ПСК в договоре и паспорте продукта.
• Сопоставлять ПСК по потребкредиту со ставкой по депозиту — это разные показатели.

Связанные термины

Эффективная процентная ставка, APR (аналог ПСК), Годовая процентная ставка (номинальная), Переплата по кредиту, Аннуитетный платеж, Дифференцированный платеж, Паспорт потребительского кредита, Страхование по кредиту, Комиссия за обслуживание, Льготный период по кредитной карте, Рефинансирование, Полная стоимость займа

Вопросы и ответы

В чем разница между ПСК и процентной ставкой?

Ставка показывает цену денег без доплат, а ПСК учитывает все обязательные платежи по продукту и переводит их в годовые проценты. Поэтому ПСК всегда точнее отражает реальную стоимость кредита.

Почему ПСК в договоре выше, чем в рекламе на сайте?

Чаще всего изменились параметры: срок, сумма, способ выдачи, график платежей или добавились обязательные услуги. ПСК чувствительна к этим факторам. Сверьте условия и запросите расчет при тех же исходных данных.

Входит ли страховка в ПСК?

Если страховка обязательна для получения кредита на заявленных условиях, ее стоимость включается в ПСК. Добровольная страховка не должна учитываться — можно запросить расчет без нее.

Есть ли у кредитных карт ПСК?

Да, но показатель информативен, когда вы пользуетесь кредитными деньгами вне льготного периода или не закрываете задолженность вовремя. Если всегда укладываетесь в грейс, фактическая цена заимствования может быть нулевой, а ПСК теряет практический смысл.

Можно ли самому посчитать ПСК?

Да, при помощи калькулятора или таблицы с приводом всех обязательных платежей к годовой ставке. Проще использовать карточку продукта и калькулятор на Измерь веб: укажите сумму, срок, график и обязательные платежи — вы получите сопоставимый показатель.

Применяется ли ПСК к ипотеке и автокредиту?

Да, принцип тот же: процентная ставка плюс обязательные комиссии и платежи, выраженные в годовых процентах. Это позволяет корректно сравнивать программы внутри сегмента.

Почему у рассрочки 0% ПСК может быть выше нуля?

Потому что в рассрочке часто есть обязательные платежи: обслуживание карты, СМС‑банк, комиссия за выпуск и т. п. Они увеличивают реальную стоимость, и ПСК становится больше нуля.

Можно ли снизить ПСК при выборе продукта?

Иногда помогает выбор продукта без обязательных комиссий, отказ от платных допуслуг, другой способ выдачи средств, сокращение срока или поиск программ с более прозрачными условиями. Гарантировать результат нельзя, но сравнение по ПСК часто выявляет более выгодные варианты.

Где смотреть ПСК в документах?

В паспорте продукта, на первой странице договора и в ключевых условиях. На Измерь веб ПСК указывается в карточках и рейтингах для типовых параметров, но финальное значение уточняйте по вашему договору.

Применима ли ПСК к обменникам и букмекерским сервисам?

Нет. ПСК — про кредиты и рассрочки. Для обменников и БК сравнивают комиссии, спреды и маржу, а не стоимость заимствования.